Aloita säästäminen: parhaat vinkit

Säästäminen alkaa yhdestä päätöksestä ja muutamasta pienestä muutoksesta arjen rahankäyttöön. Olipa tavoitteenasi auton hankinta, asunnon käsiraha, kodin remontti tai pelkkä turvaverkko yllättävien menojen varalle, paras hetki aloittaa on nyt. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa rahoillasi on kasvaa – ja sitä pienemmillä kuukausisummilla pääset tavoitteeseesi. Tässä oppaassa käydään vaihe vaiheelta läpi, miten säästämisen saa käyntiin: säästötilin avaaminen, budjetin tekeminen, menoista nipistäminen, sopimusten kilpailuttaminen, tulojen kasvattaminen sekä se, minne säästöt kannattaa lopulta laittaa.

Miksi säästäminen kannattaa aloittaa heti?

Säästämisen tärkein vinkki on yksinkertainen: aloita nyt, vaikka summa olisi pieni. Säännöllisyys ratkaisee enemmän kuin kerralla sivuun laitettu euromäärä, sillä pienistä puroista kasvaa ajan myötä yllättävän suuri virta. Esimerkiksi 50 euroa kuukaudessa on 600 euroa vuodessa ja 6 000 euroa kymmenessä vuodessa – ja tämän päälle tulevat vielä korot.

Kun rahat ovat korollisella tilillä tai sijoitettuna, myös jo kertyneelle summalle maksetaan tuottoa. Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi: tuotto alkaa aikanaan tuottaa lisää tuottoa. Vaikutus on vaatimaton ensimmäisinä vuosina mutta kasvaa selvästi, mitä pidempään annat rahojen olla rauhassa. Juuri siksi aloitusajankohta on tärkeämpi kuin se, kuinka suurella summalla pääset alkuun.

Säästäminen on myös tapa, jonka voi opetella. Kun teet ensimmäisen siirron säästötilille heti palkkapäivänä, et ehdi käyttää rahaa muuhun. Automatisoitu, toistuva säästäminen poistaa tahdonvoiman tarpeen ja tekee säästöistä osan normaalia kuukausibudjettia.

Avaa säästötili ja pidä säästöt erillään arkirahoista

Paras paikka kertyville säästöille on erillinen säästötili, ei käyttötili tai sukanvarsi. Kun säästöt ovat omalla tilillään, et käytä niitä huomaamatta arkiostoksiin, ja näet yhdellä silmäyksellä, kuinka paljon olet saanut kokoon. Säästötilin voi yleensä avata verkkopankissa muutamassa minuutissa oman käyttötilin rinnalle.

Mikä tekee säästötilistä hyvän?

Hyvä säästötili on maksuton, korollinen ja riittävän hankala käyttää arkimenoihin. Vertaile tilejä seuraavien seikkojen perusteella:

• Korko: talletukselle maksettava vuosikorko vaihtelee pankeittain ja markkinatilanteen mukaan, joten korot kannattaa tarkistaa itse ja vertailla ennen tilin avaamista.
• Kulut: tilin avaamisen ja ylläpidon tulisi olla maksutonta.
• Nostoehdot: osa tileistä rajoittaa maksuttomien nostojen määrää – hätävaran kohdalla rahojen tulee olla nopeasti saatavilla.
• Määräaikaisuus: määräaikaistalletus voi tarjota hieman paremman koron, mutta rahat ovat sidottuina sovitun ajan.

Mitä talletussuoja tarkoittaa?

Talletussuoja tarkoittaa, että pankkitileillä olevat varat on turvattu, jos pankki joutuu maksukyvyttömäksi. Suomessa talletussuoja korvaa talletukset 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti. Suojasta vastaa Rahoitusvakausvirasto (RVV), ja korvaukset maksetaan lakisääteisesti seitsemän työpäivän kuluessa. Huomaa, että saman pankkiryhmän eri tilit lasketaan yleensä yhteen saman 100 000 euron rajan sisälle, kun taas eri pankeissa suoja on pankkikohtainen. Arvopaperit, kuten osakkeet ja rahasto-osuudet, eivät kuulu talletussuojan vaan erillisen sijoittajien korvausrahaston piiriin, eikä tämä suojaa sijoitusten markkina-arvon laskulta.

Tee budjetti ja ota rahankäyttö haltuun

Budjetti on säästämisen tärkein työkalu, koska se näyttää mustavalkoisena, mihin rahasi todella menevät. Budjetin voi tehdä paperille, taulukkolaskentaohjelmaan tai budjetointisovellukseen – tärkeintä on, että pidät sitä ajan tasalla. Tavoitteena on nähdä, jääkö kuukauden lopussa plussaa vai miinusta.

Näin teet budjetin vaihe vaiheelta

1. Listaa kaikki kuukausitulosi: palkka, mahdolliset sivutulot, etuudet ja pääomatulot.
2. Listaa kaikki menot: vuokra tai asuntolaina, sähkö, vakuutukset, puhelin ja netti, ruoka, liikkuminen sekä lainanlyhennykset.
3. Erottele välttämättömät menot ja vapaavalintaiset menot toisistaan.
4. Vähennä menot tuloista ja katso lopputulos.
5. Päätä kiinteä summa, jonka siirrät säästöön heti tulojen saavuttua – ennen muita ostoksia.

Mikä on 50/30/20-sääntö?

50/30/20-sääntö on yksinkertainen tapa jakaa verojen jälkeiset tulot: noin 50 prosenttia välttämättömiin menoihin, 30 prosenttia vapaavalintaisiin menoihin ja 20 prosenttia säästöihin ja velkojen lyhentämiseen. Sääntö on suuntaa antava, ei absoluuttinen totuus. Jos kiinteät menot vievät yli puolet tuloista – mikä on kalliilla asuinalueilla tavallista – prosenttijako ei välttämättä toimi sellaisenaan, ja säästöön jäävä osuus voi aluksi olla pienempi. Tärkeintä on, että jokin osuus menee säästöön säännöllisesti.

Mistä menoista voit nipistää?

Suurin osa säästöistä syntyy pienistä, toistuvista menoista, joihin ei tule kiinnitettyä huomiota. Kun budjetti on edessäsi, käy menot läpi rivi riviltä ja merkitse kohdat, joista voi tinkiä ilman, että arjen laatu kärsii. Tyypillisiä säästökohteita ovat:

• Käyttämättömät tilaukset: suoratoisto-, lehti- ja kuntosalitilaukset, joita et todellisuudessa käytä.
• Ruokamenot: kotiruoka, ruokalistan suunnittelu ja tarjousten hyödyntäminen tuovat helposti kymppejä kuukaudessa.
• Ravintolat ja noutoruoka: yksikin kotona valmistettu ateria viikossa näkyy budjetissa.
• Heräteostokset: harkinta-aika isommille ostoksille vähentää turhia hankintoja.
• Viihdemenot: esimerkiksi rahapelaamiseen ja vedonlyöntiin käytetyistä summista moni pystyy tinkimään merkittävästi.

Viihteen ei tarvitse maksaa paljon. Elokuvaillan voi viettää kotona, ja monista peleistä on tarjolla maksuttomia demo- ja ilmaisversioita, joilla peleihin voi tutustua ilman oikealla rahalla pelaamista – esimerkiksi sivustoilla kasinoilmanlisenssia.io ja zimplercasino.io. Jos pelaat rahapelejä, pidä se tiukasti omana, budjetoituna viihdemenonaan ja erillään säästötavoitteistasi – rahapelaaminen ei ole säästämisen eikä tulonhankinnan keino. Lue lisää aiheesta artikkelin lopun vastuullisen pelaamisen osiosta.

Kilpailuta sopimukset ja vakuutukset

Sopimusten kilpailuttaminen on yksi tehokkaimmista säästökeinoista, koska se ei vaadi arjesta tinkimistä – samasta palvelusta maksetaan vain vähemmän. Monet jatkuvat sopimukset, kuten vakuutukset, kallistuvat vuosittain automaattisesti, jos niihin ei puutu.

• Vakuutukset: pyydä omalta yhtiöltäsi parempaa hintaa ja vertaa kilpailijoiden tarjouksia kerran vuodessa.
• Sähkösopimus: vertaa määräaikaisia ja pörssisähkösopimuksia oman kulutuksesi mukaan.
• Puhelin ja laajakaista: liittymien hinnat laskevat usein, joten vanha sopimus voi olla ylihinnoiteltu.
• Lainat: kalliit kulutusluotot kannattaa kilpailuttaa tai yhdistää edullisempaan lainaan.

Isommissakin hankinnoissa vertailu kannattaa: esimerkiksi älypuhelimen edullisella hankinnalla voi säästää satoja euroja. Jos sopimukseen tai kauppaan liittyy riita tai epäselvyys, maksutonta apua saa Kilpailu- ja kuluttajaviraston kuluttajaneuvonnasta. Myös ajankäytön hallinta auttaa säästämisessä, sillä suunnitelmallisuus vähentää kalliita viime hetken ratkaisuja.

Kasvata tulojasi sivutöillä ja lisäansioilla

Jos menoista nipistäminen ei riitä, yhtälön toinen puoli on tulojen kasvattaminen. Lisätulot nopeuttavat säästötavoitteen saavuttamista etenkin, jos ohjaat ne suoraan säästötilille sen sijaan, että nostaisit elintasoasi. Vaihtoehtoja on monia:

• Lisävuorot tai ilta- ja viikonlopputyöt nykyisessä työssä.
• Keikka- ja pätkätyöt oman osaamisen mukaan.
• Palkankorotuksen pyytäminen, jos vastuusi ovat kasvaneet.
• Tarpeettomien tavaroiden myynti kirpputoreilla ja verkossa.
• Oma pienimuotoinen yritys- tai jälleenmyyntitoiminta.

Lisätuloja voi hankkia monin laillisin ja realistisin keinoin – katso tarkemmat ideat oppaastamme miten tienata rahaa nopeasti. Muista, että sivutuloista maksetaan yleensä veroa, joten huolehdi verotuksesta ajoissa.

Minne säästöt kannattaa laittaa?

Säästöjen oikea paikka riippuu siitä, milloin tarvitset rahat. Lyhyen aikavälin ja yllättäviin menoihin tarkoitetut rahat kuuluvat turvalliselle, helposti nostettavalle tilille, kun taas pidemmän aikavälin säästöille voi hakea parempaa tuottoa suuremmalla riskillä.

Hätävara ensin

Ensimmäisen säästötavoitteen kannattaa olla hätävara eli puskuri yllättäviä menoja, kuten rikkoutunutta kodinkonetta tai tulojen katkosta, varten. Talousasiantuntijat suosittelevat usein 3–6 kuukauden välttämättömiä menoja vastaavaa summaa helposti saatavilla olevalla tilillä. Jos tavoite tuntuu suurelta, aloita pienemmästä välitavoitteesta, esimerkiksi noin 1 000 eurosta, joka riittää useimpiin pieniin yllätyksiin. Hätävaran ansiosta et joudu turvautumaan kalliiseen luottoon, kun jotain sattuu.

Pidemmän aikavälin säästöt ja sijoittaminen

Kun hätävara on kasassa, pidemmän aikavälin säästöille voi hakea parempaa tuottoa esimerkiksi rahastoista tai osakkeista. Sijoittamiseen liittyy aina riski pääoman menettämisestä, ja tuotto voi vaihdella, joten sijoita vain rahaa, jota et tarvitse lähiaikoina. Riskiä voi hallita hajauttamalla ja sijoittamalla säännöllisesti pitkällä aikavälillä. Jos sijoittaminen on sinulle uutta, tutustu ensin perusteisiin oppaassa näin pääset sijoittamisen alkuun.

Yleisimmät virheet säästämisessä

Säästäminen epäonnistuu useimmiten samoista syistä. Nämä virheet kannattaa tunnistaa etukäteen:

• Ei selkeää tavoitetta: ilman konkreettista päämäärää motivaatio hiipuu nopeasti.
• Epäsäännöllisyys: satunnainen säästäminen tuottaa paljon vähemmän kuin automatisoitu kuukausisiirto.
• Säästöt liian helposti saatavilla: käyttötilillä makaavat säästöt kuluvat herkästi muuhun.
• Hätävaran sijoittaminen riskillä: puskurirahan tulee olla turvassa, ei alttiina arvonvaihtelulle.
• Säästäminen kalliin velan rinnalla: korkeakorkoinen kulutusluotto syö säästöjen tuoton, joten se kannattaa usein lyhentää ensin. Jos rahat ovat tiukoilla, lue mitä tehdä kun rahat loppuvat.
• Elintason nosto tulojen kasvaessa: jos menot kasvavat tulojen mukana, säästöön ei jää mitään.

Kenelle säästäminen sopii?

Säästäminen sopii kaikille tulotasosta riippumatta, sillä kyse ei ole säästettävän summan koosta vaan tavasta. Pienituloiselle jo pienen puskurin kerääminen tuo turvaa, ja suurempituloiselle säästäminen on keino kasvattaa varallisuutta ja saavuttaa isompia tavoitteita. Tärkeintä on tehdä säästämisestä automaattista ja säännöllistä, jolloin se tapahtuu lähes huomaamatta osana normaalia kuukautta.

Vastuullinen rahankäyttö ja pelaaminen

Tämä artikkeli on yleistä tietoa säästämisestä eikä henkilökohtaista talous- tai sijoitusneuvontaa. Sijoittamiseen liittyy aina riski pääoman menettämisestä, ja omaan tilanteeseen sopivat ratkaisut kannattaa varmistaa asiantuntijalta. Rahapelaaminen on viihdettä, ei tapa säästää tai ansaita rahaa; pitkällä aikavälillä pelaaja häviää peleissä keskimäärin enemmän kuin voittaa. Pelaa vain rahalla, jonka sinulla on varaa menettää, ja pidä mahdollinen pelibudjetti erillään säästöistä ja välttämättömistä menoista.

Jos pelaaminen tai rahahuolet aiheuttavat huolta, apua saa maksutta ja nimettömästi. Peluuri auttaa peliongelmissa valtakunnallisesti (auttava puhelin 0800 100 101), ja Takuusäätiön Velkalinja (0800 9 8009) neuvoo raha- ja velka-asioissa. Lisätietoa löydät vastuullisen pelaamisen sivultamme.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Paljonko minun pitäisi säästää kuukaudessa?

Ei ole yhtä oikeaa summaa – tärkeintä on säännöllisyys. Yleinen nyrkkisääntö on noin 20 prosenttia nettotuloista, mutta jo 20–50 euroa kuukaudessa on hyvä alku. Nosta summaa, kun taloutesi antaa myöten.

Mihin säästöt kannattaa laittaa?

Hätävara kuuluu turvalliselle ja helposti nostettavalle säästötilille. Pidemmän aikavälin säästöille voi hakea parempaa tuottoa esimerkiksi rahastoista tai osakkeista, jolloin mukana on myös riski arvon vaihtelusta.

Kuinka suuri hätävaran pitäisi olla?

Yleinen suositus on 3–6 kuukauden välttämättömiä menoja vastaava summa. Jos aloitat tyhjästä, aseta ensimmäiseksi välitavoitteeksi esimerkiksi noin 1 000 euroa.

Onko säästötilin raha turvassa?

Kyllä. Suomalaisten pankkien talletukset on suojattu talletussuojalla 100 000 euroon asti tallettajaa ja pankkia kohti. Suojasta vastaa Rahoitusvakausvirasto.

Miten pysyn motivoituneena säästämisessä?

Aseta konkreettinen tavoite, seuraa edistymistä ja automatisoi säästäminen palkkapäivälle. Kun säästö tapahtuu itsestään ja näet summan kasvavan, motivaatio säilyy paremmin.